¿Qué sucede si se atrasa en el pago de sus deudas? Mandatos judiciales, hipotecas y poderes de venta en Ontario
Si se ha atrasado en el pago de su hipoteca u otras deudas en Ontario, podría estar enfrentando una gran presión financiera y preguntarse qué sucederá después. Perderá su casa? ¿Pueden los acreedores forzar una venta? ¿Qué sucede si su casa no se vende por un precio suficiente para pagar a todos los acreedores?
Este artículo ofrece un resumen del marco legal de Ontario para la ejecución hipotecaria y el cobro de deudas inmobiliarias. Se centra en lo que los deudores, especialmente los propietarios, deben saber cuando han incumplido los pagos y corren el riesgo de acciones legales, incluyendo órdenes de ejecución hipotecaria e impagos hipotecarios.
Este artículo no constituye asesoramiento legal, pero puede ayudarle a comprender qué esperar y por qué es importante obtener asistencia legal con prontitud.
Que pueden hacer los acreedores?
Si incumples con el pago de un préstamo o de una orden judicial de pago (ya sea de una hipoteca, una tarjeta de crédito o una orden de manutención), el acreedor puede intentar cobrar la deuda. Si eres propietario de un bien inmueble, tu casa puede convertirse en objetivo de medidas de cobro, incluso si la deuda no está garantizada por una hipoteca.
Los acreedores pueden ejecutar deudas impagas principalmente de dos maneras:
Registrando un mandamiento de embargo y venta (para deudas no garantizadas, como tarjetas de crédito o sentencias judiciales)
Ejecutando una hipoteca (si la deuda está garantizada contra tu propiedad)
Cualquiera de estos procesos puede afectar tu propiedad. Si la deuda sigue sin pagarse, podrías verte obligado a vender o que tu vivienda sea vendida mediante poder de venta por el prestamista.
Acreedores Garantizados: Venta bajo Poder vs. Ejecución Hipotecaria
Ejecución Hipotecaria
La ejecución hipotecaria es un proceso judicial mediante el cual el prestamista toma la propiedad como pago total de la deuda. Esto extingue el interés del deudor en la propiedad, pero rara vez se utiliza en Ontario por su complejidad, costos y carácter definitivo.
Venta bajo Poder
La mayoría de los prestamistas en Ontario usan la venta bajo poder, que les permite vender la vivienda sin necesidad de acudir a los tribunales, siempre que cumplan con las normas establecidas en el Mortgages Act.
Qué puedes esperar en una Venta bajo Poder:
Aviso de Venta – Recibirás un aviso tras caer en incumplimiento. Normalmente tendrás un periodo de redención de al menos 35 días para poner la hipoteca al día.
Redención – Puedes detener la venta pagando los pagos atrasados, intereses y gastos legales.
Venta de la Propiedad – Si no logras ponerte al día a tiempo, el prestamista puede vender tu propiedad.
Dinero de la venta – Se utiliza para pagar (en orden):
Costos legales y de venta.
El primer acreedor hipotecario.
Otros titulares de hipotecas o gravámenes.
Cualquier mandamiento de ejecución registrado de otros acreedores.
A ti, si sobra dinero.
Si el dinero de la venta no es suficiente para cubrir la hipoteca, el prestamista puede demandarte por la diferencia (déficit), salvo que el contrato hipotecario o la ley lo impidan.
¿Qué pasa si tienes más de una hipoteca o deuda?
Acreedores garantizados – Si tienes varias hipotecas registradas contra la propiedad, el primer acreedor (normalmente el primer prestamista hipotecario) cobra primero. Un segundo o tercer acreedor solo cobrará si queda dinero. Si no hay suficiente para cubrir todas las deudas, como una segunda hipoteca, ese prestamista también puede demandarte personalmente por el saldo impago.
Acreedores no garantizados – Como aquellos con un mandamiento de embargo y venta, están al final de la lista. Solo cobran si después de pagar todas las hipotecas y reclamaciones legales (como impuestos a la propiedad impagos) queda dinero.
¿Puedes defenderte o retrasar la venta?
Sí, los prestatarios todavía tienen derechos:
Puedes redimir la hipoteca en cualquier momento antes de la venta pagando lo adeudado.
Puedes impugnar el proceso ante el tribunal si:
El prestamista no siguió los pasos legales.
La propiedad se vendió por menos de su valor de mercado.
También puedes negociar un acuerdo o extensión antes de que se concrete la venta.
Mandamientos de Ejecución: Qué Significan para Ti
Regidos por la Execution Act, estos mandamientos son ejecutables una vez que se registran ante la oficina del sheriff correspondiente. En Ontario, un mandamiento se registra contra una persona, no directamente contra la propiedad. Si esa persona es dueña de un inmueble en la jurisdicción donde se registró el mandamiento, este puede afectar su interés sobre la propiedad, pero no la vincula de forma permanente.
El mandamiento registrado permite que un acreedor con sentencia reclame parte de los fondos obtenidos por la venta del bien inmueble del deudor. Sin embargo, el simple registro no garantiza el pago. Los titulares de mandamientos solo cobran después de que se hayan satisfecho las reclamaciones garantizadas y los gravámenes legales. Cuando el patrimonio neto disponible es limitado, los acreedores no garantizados suelen quedarse sin recuperar nada. Por eso, registrar un mandamiento no asegura el cobro: solo otorga prioridad frente a otros acreedores.
Qué significa esto para los propietarios de vivienda:
· Si tu casa se vende (ya sea voluntariamente o mediante poder de venta), cualquier patrimonio neto que tengas podría destinarse a pagar esa sentencia.
· Si no hay patrimonio neto suficiente, puede que el acreedor no reciba el pago, pero aún puede intentar cobrar usando:
Embargo de salario
Embargo de cuentas bancarias
Otras medidas de ejecución
Las sentencias y los mandamientos de ejecución pueden seguir siendo exigibles durante años, a menos que se paguen, expiren o se renueven.
¿Qué pasa si eres copropietario de la vivienda?
Si eres copropietario (por ejemplo, junto a tu cónyuge) y solo tú tienes la deuda, el acreedor solo puede reclamar tu parte del patrimonio neto. La participación del otro copropietario no se ve afectada, salvo que él o ella también sea deudor.
Puntos Clave para Deudores en Incumplimiento
· Retrasarte en los pagos de tus deudas puede poner en riesgo tu vivienda, pero aún tienes derechos.
· El proceso de venta bajo poder debe seguir reglas legales estrictas. Los prestamistas están obligados a obtener un valor de mercado justo y a presentar un informe detallado de la venta.
· Incluso si tu propiedad se vende, podrías seguir debiendo dinero si el precio de venta no cubre todas las deudas.
· Las deudas no garantizadas y los mandamientos de ejecución no desaparecen: pueden perseguirte incluso si ya no tienes patrimonio neto en tu vivienda.
· Si actúas con anticipación, podrías detener la venta, refinanciar o negociar un acuerdo.
En efecto, el marco legal de Ontario protege firmemente los derechos de los acreedores garantizados y ofrece herramientas de ejecución estructuradas para los acreedores no garantizados. Los acreedores cuentan con recursos legales potentes, pero los deudores también tienen derechos importantes y urgentes: derecho a responder, redimir la hipoteca y cuestionar ejecuciones incorrectas.
Cuando el patrimonio neto de la vivienda es limitado, el producto de la venta se aplica en un orden estricto. A menudo, solo los acreedores con mayor rango, como los primeros prestamistas hipotecarios. Los demás pueden recuperar muy poco o nada.
Atrasarte con tus deudas puede ser abrumador, especialmente cuando tu casa está en juego. Una venta bajo poder no solo implica perder tu propiedad: también puede dejarte expuesto a acciones legales adicionales si el dinero obtenido no cubre la deuda total.
Este artículo es solo un resumen y no constituye asesoría legal. Cada caso es diferente, y un retraso puede marcar la diferencia. Si estás enfrentando medidas de cobro o temes perder tu vivienda, habla cuanto antes con un abogado para conocer tus derechos, explorar tus opciones y tomar decisiones informadas.
The Six Law Group
SMP/sa